La Hoja de trabajo 4 puede ayudarlo a calcular cuánto necesita ahorrar cada año para cumplir su objetivo de una jubilación segura. Realiza una estimación de cuánto debería ahorrar en forma de porcentaje de su salario actual para darle un objetivo de ahorro. Puede ahorrar a través de un plan de ahorros previsional laboral, personal o ambos. La hoja de trabajo no toma en cuenta sus circunstancias singulares, pero le dará una idea de cuánto ahorrar cada año y así tendrá una idea de sus objetivos previsionales. Cuanto antes comience a ahorrar, más tiempo tendrá para que sus ahorros se acumulen.
A medida que llena esta hoja de trabajo, piense en sus planes, incluido cuándo podría jubilarse, qué ahorros tiene, y por cuántos años piensa disfrutar de la jubilación. Por supuesto, sus planes y circunstancias pueden cambiar, entonces actualice esta hoja de trabajo periódicamente para reflejar los cambios.
Comience escribiendo el número de años dentro de los cuales espera retirarse. Despues, escriba su salario anual actual: esto es su salario total antes de que se descuenten los impuestos y otras deducciones. Probablemente puede obtener esta información de su comprobante de pago.
Luego, escriba el número de años que espera vivir de la jubilación. La gente está viviendo más años en promedio lo que significa que podría necesitar ingresos por jubilación por 30 años o más. Planear vivir bien hasta más de los 90 puede ayudarlo a tener una jubilación segura y evitar quedarse sin ingreso por jubilación.
Finalmente, si ya ha comenzado a ahorrar para la jubilación, escriba la suma de sus ahorros previsionales actuales. El resultado es la tasa de ahorros previsionales: el porcentaje de su salario que debe ahorrar para alcanzar su objetivo.
Ejemplo de estimado del objetivo de ahorro
Por ejemplo, si espera jubilarse en 35 años, vivir 30 años de la jubilación, actualmente gana $50,000 por año y tiene $2000 ahorrados para jubilación, su porcentaje de ahorro calculado es del 9.5%.
| Cantidad de años hasta la jubilación |
35 |
| Salario anual actual |
$50,000 |
| Cantidad de años después de la jubilación |
30 |
| Ahorros actuales |
$2,000 |
| Porcentaje de ahorro calculado |
9.5% |
¿Qué se tiene en cuenta en la estimación?
Para simplificar se utiliza un porcentaje del 7 por ciento como tasa de retorno: recuerde que invertir es asumir un riesgo, por lo tanto la tasa de retorno de las inversiones pueden subir o bajar y no se pueden garantizar, ni siquiera partiendo de una mezcla hipotética diversificada de acciones y bonos. La hoja de trabajo, que utiliza una tasa de inflación del 3 por ciento, aumenta su salario en un 3 por ciento cada año pero no incluye otros aumentos.
La hoja de trabajo calcula qué ahorro necesitará además de su Seguro Social. En porcentaje, la gente necesita reemplazar alrededor del 80 por ciento del ingreso prejubilación para vivir de la jubilación. De acuerdo a la Administración del Seguro Social, los beneficios de la jubilación del Seguro Social reemplazan alrededor del 40 por ciento del ingreso de un asalariado promedio después de jubilarse. Esto deja aproximadamente el 40 por ciento a reemplazarse por ahorros previsionales. Sin embargo, debe tener en cuenta que es una estimación y que usted puede necesitar más o menos dependiendo de sus circunstancias personales.
Después de jubilarse, mientras que sus inversiones continuarán aumentando, el costo de la jubilación probablemente subirá cada año debido a la inflación: es decir, los dólares de hoy comprarán menos cada año debido a que el costo de vida aumenta generalmente. La hoja de trabajo realiza una estimación de qué ahorros necesitará, tomando en cuenta el crecimiento de sus inversiones y la inflación durante el tiempo que esté jubilado, que podrían ser 30 años o más. También toma en cuenta qué ahorro previsional actual se irá acumulando para el momento en que planea jubilarse.
Porcentaje de ahorro calculado
La hoja de trabajo calcula su “porcentaje de ahorro calculado”, es decir, cuánto tendrá que ahorrar cada año expresado en un porcentaje de su salario. Ahorrar esta cantidad lo ayudará a alcanzar sus objetivos previsionales.
El porcentaje calculado incluye cualquier contribución que su empleador realiza al plan de ahorros previsionales de su parte, como por ejemplo una aportación paralela del empleador. Si, por ejemplo, está en un plan 401(k) en el que contribuye con el 4 por ciento de su salario y su empleador también contribuye con el 4 por ciento, su porcentaje de ahorro sería del 8 por ciento de su salario.
Recuerde que la hoja de trabajo solo le brinda una idea aproximada, un objetivo a ahorrar. Algunas personas pueden tener que afrontar gastos más altos una vez jubilados por circunstancias personales y eligen ahorrar más. Algunas otras personas tendrán otras fuentes de ingreso una vez jubilados como una pensión tradicional de beneficio definido o dinero de la venta de una casa que disminuiría su tasa calculada.
Puede comparar sus resultados con lo que actualmente ahorra después de completar la Hoja de trabajo 5. Si en este momento está ahorrando menos, no se desaliente. Lo importante es comenzar a ahorrar, aunque sea una cantidad pequeña e incrementarla hasta lo que pueda. Regrese y actualice esta hoja de trabajo de vez en cuando para reflejar los cambios y hacer un seguimiento de su progreso.
¿Cómo obtengo la tasa de reemplazo total al momento de la jubilación?
La hoja de trabajo estima la cantidad de ingresos de jubilación que necesitará además del Seguro Social. En promedio, las personas necesitan reemplazar alrededor del 80 por ciento de los ingresos previos a la jubilación para subsistir después de haberse jubilado. Al principio, la hoja de trabajo utilizó el 80 por ciento del valor total para obtener su objetivo de ahorro. Sin embargo, si espera tener una cantidad de costos excepcionalmente grande o pequeña al momento de la jubilación, es posible que quiera calcular su propia tasa. Una forma de hacerlo es completar una copia de la sección de costos de la Hoja de trabajo 5 con sus costos previstos para después de la jubilación (en dólares actuales). Sume los costos y divídalos por su salario anual actual para obtener una tasa de reemplazo total. Introduzca este porcentaje en el cuadro; sin embargo, la hoja de trabajo solo aceptará valores del 70 al 95 por ciento.
¿Cómo obtengo la proyección mensual del beneficio del Seguro Social por jubilación?
La hoja de trabajo estima la cantidad de ingresos de jubilación del Seguro Social que recibirá. En promedio, las personas reciben alrededor del 40 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación del Seguro Social. Al principio, la hoja de trabajo utilizó este valor del 40 por ciento para calcular su beneficio del Seguro Social. Para una tasa promedio de reemplazo total del 80 por ciento, esto deja aproximadamente un 40 por ciento para ser reemplazado por los ahorros de jubilación. Sin embargo, es posible que quiera utilizar un estimado mejor de su beneficio del Seguro Social. Puede obtener el importe de su pago mensual del Seguro Social a la edad completa de jubilación en la esquina superior derecha de la primera página de su Estado de cuenta de Seguro Social. Puede ver su Estado de cuenta de Seguro Social através de su página de internet en cualquier momento, en su cuenta de my Social Security. Para ello, ingrese en https://www.ssa.gov/myaccount/. (Tenga en cuenta que es necesario registrarse en este sitio web de la Administración del Seguro Social [SSA]). Introduzca esta cantidad mensual en el cuadro.
